৪৫ হাজার কোটি টাকা আটকে আছে ছায়া ঋণে
আটটি ব্যাংক একটি অস্পষ্ট অনুশীলনে অন্যান্য ব্যাংকের পরিচালকদের ঋণ প্রদান করে, যা সমগ্র সেক্টরের জন্য উল্লেখযোগ্য ঝুঁকি নিয়ে আসে।
আটটি প্রাইভেট ব্যাঙ্কের ডিরেক্টররা গুরুতর ঝুঁকিতে ভরা পারস্পরিক ঋণদান পদ্ধতিতে একে অপরের ব্যাংক থেকে প্রচুর পরিমাণে ঋণ নিয়েছিল। কিছু ব্যাংক আরও এক ধাপ এগিয়ে এসব ব্যাংকের চেয়ারম্যান বা পরিচালকদের আত্মীয়দের হাজার হাজার কোটি টাকা ঋণ দিয়েছে।
একটি নিবিড় বিশ্লেষণ করা আর্থিক প্রতিবেদন অনুসারে, ২০২৩ সালের শেষের দিকে এই আটটি ব্যাংকের পরিচালকদের জন্য ঋণের পরিমাণ ছিল ২৫,০০০ কোটি টাকা। এর বাইরে এই চার ঋণদাতা ব্যাংক পরিচালকদের আত্মীয়দের প্রায় ২০ হাজার কোটি টাকা দিয়েছে। অর্থাৎ এই পরিচালক ও তাদের আত্মীয়দের জন্য মোট পারস্পরিক ঋণের পরিমাণ ৪৫ হাজার কোটি টাকা। এসব ঋণের অধিকাংশই গত পাঁচ বছরে হাত বদল হয়েছে।
গত তিন মাসে, বর্তমানে বাংলাদেশে কর্মরত ৫১টি তফসিলি ব্যাংকের আর্থিক প্রতিবেদন বিশ্লেষণ করে পাওয়া যায় যে, এই আটটি ছাড়া অন্য কোনও ব্যাংক এই ধরনের ঋণদানের অনুশীলনে জড়িত ছিল না।
ব্যাংকগুলো হলো এক্সিম ব্যাংক, ইসলামী ব্যাংক, সোস্যাল ইসলামী ব্যাংক, ন্যাশনাল ব্যাংক, আইএফআইসি ব্যাংক, ফার্স্ট সিকিউরিটি ইসলামী ব্যাংক, ইউনিয়ন ব্যাংক এবং গ্লোবাল ইসলামী ব্যাংক।
এই ব্যাঙ্কগুলি তাদের প্রশ্নবিদ্ধ ব্যাঙ্কিং পদ্ধতির জন্য পরিচিত এবং সদ্য ক্ষমতাচ্যুত আওয়ামী লীগ সরকারের সাথে জড়িত বলে অভিযোগ রয়েছে। শেখ হাসিনার ১৫ বছরের শাসনামলে, শক্তিশালী ব্যবসায়িক গোষ্ঠী এস আলম, বেক্সিমকো, নাসা এবং সিকদার গ্রুপ নোংরা রাজনীতি এবং বাঁকানো নিয়মের কারণে উন্নতি লাভ করেছিল, যা ব্যাংকিং সম্পদসহ সমগ্র আর্থিক খাতকে গুরুতর ঝুঁকির মুখে ফেলেছিল।
ঋণদাতাদের পরিশোধিত মূলধনের প্রশ্নে আট ব্যাংক পরিচালকের সম্মিলিত অবদান হল ২,৪০০ কোটি টাকা, বা তারা একে অপরের কাছ থেকে নেওয়া ৪৫,০০০ কোটি টাকা ঋণের প্রায় ৫ শতাংশ।
এই গ্রুপগুলির বেশিরভাগই ঋণ পেতে সক্ষম ছিল না যদি তাদের ব্যবসায়িক অনুশীলন এবং আর্থিক স্বাস্থ্য বিবেচনা করা হয়, কিন্তু তারপরও তারা পারস্পরিকভাবে ঋণ দিয়েছে।
কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নিয়মে ব্যাংকের নিজস্ব পরিচালকদের ঋণ দেওয়া নিষিদ্ধ হওয়ায় পরিচালকরা এই ধূর্ত পদ্ধতি অবলম্বন করেন। এই প্রবণতা নতুন নয়, তবে এটি গত সাত থেকে আট বছরে ব্যাংকিং খাতে ছড়িয়ে পড়েছে বলে কর্মকর্তারা জানিয়েছেন।
একজন ব্যাঙ্কিং বিশ্লেষক বলেন, “যেহেতু অধিকাংশ ব্যাঙ্কের মালিকরাও নিজেদের ব্যবসায় সফল, সেহেতু কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্ক অন্য ব্যাঙ্কের মালিকদের ঋণ দেওয়া থেকে ব্যাঙ্কগুলিকে আটকাতে পারে না,” বলেছেন একজন ব্যাঙ্কিং বিশ্লেষক৷
২০১৪ সালের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের একটি সার্কুলার অনুসারে, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলি তাদের পরিচালকদের সংস্থাগুলিকে তাদের পরিশোধিত মূলধনের ৫০ শতাংশ পর্যন্ত ঋণ দিতে পারে।
এই ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে চারটি এই ঘটনার জন্য মন্তব্য করতে অস্বীকৃতি জানায়, এবং অন্য দুটি বলে যে ঋণগুলি প্রাসঙ্গিক আইনের অধীনে অনুমোদিত হয়েছিল। অন্য দুটি ব্যাংকের সাথে যোগাযোগ করা সম্ভব হয়নি।
ব্যাংকাররা বলছেন, এ ধরনের পারস্পরিক ঋণ প্রদান সংশ্লিষ্ট ব্যাংক এবং সামগ্রিকভাবে ব্যাংকিং খাতের জন্য ঝুঁকিপূর্ণ।
এই ধরনের ঋণ ইঙ্গিত দেয় যে এই পরিচালকরা আমানতকারীদের অর্থ দিয়ে একে অপরকে সাহায্য করেছিলেন কারণ তাদের অন্য ব্যাঙ্ক থেকে ঋণ সুরক্ষিত করা কঠিন হবে, তারা উল্লেখ করেন।
ইসলামী ব্যাংক, সোশ্যাল ইসলামী ব্যাংক এবং এক্সিম ব্যাংকের তিনজন মধ্যস্তরের ব্যাঙ্কারের মতে পরিচালকদের নির্দেশে বেশিরভাগ ঋণ অনুমোদন করা হয়েছিল এবং ব্যাংক কর্মকর্তাদের কিছুই করার ছিল না।
নাম প্রকাশ না করার অনুরোধ জানিয়ে তারা বলেন, বেশ কয়েকটি ব্যাংক কিছু কোম্পানিকে বড় অঙ্কের ঋণ দিয়েছে, অনেক ক্ষেত্রে তাদের বার্ষিক বিক্রয়ের একাধিক গুণ।
“তাহলে তারা কিভাবে ঋণ পরিশোধ করবে?” তিন ব্যাংকারের একজন বললেন। তার দৃষ্টিভঙ্গি অন্য দুজনের দ্বারা প্রতিধ্বনিত হয়েছিল।
‘অযাচিত সুবিধা‘
তথ্য বলছে যে, ইসলামী ব্যাংক এবং সোশ্যাল ইসলামী ব্যাংক ২০১৬ সালে যখন এই দুটি ব্যাংক এস আলম গ্রুপের দখলে নেয় তখন পারস্পরিক ঋণ প্রদানে জড়িত হয়।
এক্সিম ব্যাঙ্ক, ন্যাশনাল ব্যাঙ্ক এবং আইএফআইসি ব্যাঙ্ক ইতিমধ্যেই বছরের পর বছর ধরে এই ধরনের ঋণ দেওয়ার প্রথার সাথে জড়িত, কিন্তু সীমিত পরিসরে। এই ধরনের ঋণের আকার গত ১০ বছরে বহুগুণ বেড়েছে।
ব্যাঙ্কগুলি যখন তাদের পরিচালকদের আত্মীয়দের ঋণ দেয়, তখন তারা ব্যাংকগুলিকে ঝুঁকির মধ্যে ফেলে। কারণ এই ঋণগুলি অনুমোদন করার সময় ঋণগ্রহীতাদের আর্থিক শক্তিকে গুরুত্বের সাথে বিবেচনা করা হয় না, বিশেষজ্ঞরা বলছেন।
এই ঋণগ্রহীতারা সাধারণত ঋণ গ্রহণ এবং পরিশোধের ক্ষেত্রে অযাচিত সুবিধা পান। এ ধরনের ঋণ দেওয়ার কারণে বেশ কয়েকটি ব্যাংক ইতিমধ্যেই ঝুঁকির মুখে পড়েছে।
বাংলাদেশ ব্যাংকের মুখপাত্র মেজবাউল হক বলেন, প্রশ্নবিদ্ধ কোম্পানিগুলোর আর্থিক বিবরণী বিশ্লেষণ করে দেখতে হবে যে তাদের সম্পদ ও দায় ঋণ প্রদানে সহায়তা করে কিনা।
তিনি বলেন, অতিরিক্ত ঋণ দিলে কেন্দ্রীয় ব্যাংক ব্যবস্থা নেবে।
এক্সিম ব্যাংক
এক্সিম ব্যাংক অন্যান্য ব্যাংকের পরিচালকদের মালিকানাধীন কয়েকটি সংস্থাকে ৮,১১৫ কোটি টাকা দিয়েছে, যা সর্বোচ্চ পারস্পরিক ঋণের পরিমাণ। এর মধ্যে ৩,৯৮২ কোটি টাকা গেছে এস আলম গ্রুপের মালিকানাধীন তিনটি কোম্পানিতে, যার চেয়ারম্যান মোহাম্মদ সাইফুল আলম, ফার্স্ট সিকিউরিটি ইসলামী ব্যাংকের চেয়ারম্যানও।
এর অংশ হিসেবে, ফার্স্ট সিকিউরিটি ইসলামী ব্যাংক নাসা গ্রুপকে ঋণ দিয়েছে, যার বকেয়া ঋণ ২০২৩ সালের শেষের দিকে ছিল ৭৩৪ কোটি টাকা।
এক্সিম ব্যাংকের চেয়ারম্যান নজরুল ইসলাম মজুমদার নিজেই এসব ব্যাংক থেকে ঋণ নিয়েছেন নাসা গ্রুপের নামে। নাসা গ্রুপ ইসলামী ব্যাংক থেকেও ঋণ পেয়েছে, যেখানে এস আলমের ছেলে আহসানুল আলম চেয়ারম্যান।
এক্সিম ব্যাংক ইউনিটেক্স স্পিনিং এবং এর সহযোগীদের ৮০১ কোটি টাকা ঋণ দিয়েছে, যার ব্যবস্থাপনা পরিচালক বেলাল আহমেদ সোশ্যাল ইসলামী ব্যাংকের (এসআইবিএল) চেয়ারম্যান।
এসআইবিএলের কাছে নাসা গ্রুপের বকেয়া ঋণের পরিমাণ দাঁড়িয়েছে ৬৫১ কোটি টাকা।
বেক্সিমকো এবং এর বিভিন্ন উদ্বেগের ঋণ ২০২৩ সালের শেষে এক্সিম ব্যাংকে বকেয়া ছিল ৬৬১ কোটি টাকা। বেক্সিমকোর ভাইস-চেয়ারম্যান সালমান এফ রহমানও আইএফআইসি ব্যাংকের চেয়ারম্যান। আইএফআইসি ব্যাংকের কাছে নাসা গ্রুপের বকেয়া ঋণের পরিমাণ ৬৩৭ কোটি টাকা।
এক্সিম ব্যাংক পাওয়ারপ্যাক মুতিয়ারা কেরানীগঞ্জ পাওয়ার প্ল্যান্টকে ২,৬৭১ কোটি টাকা ঋণ দিয়েছে, যা রিক হক সিকদার এবং তার ভাই রন হক সিকদারের দ্বারা নিয়ন্ত্রিত সিকদার গ্রুপের একটি সহযোগী সংস্থা। নিয়ন্ত্রক দ্বারা তাদের জোরপূর্বক বহিষ্কার করার আগে তাদের ন্যাশনাল ব্যাংকের ডিরেক্টরশিপও ছিল।
ন্যাশনাল ব্যাংকের কাছে নাসা গ্রুপের বকেয়া ঋণ ২০২৩ সালের শেষে ছিল ১,৬৩২ কোটি টাকা।
এক্সিম ব্যাংকের আর্থিক প্রতিবেদনে দেখা যায়, মজুমদার ও তার পরিবার ২৫ কোটি শেয়ার ধারণ করে এক্সিম ব্যাংকের পরিশোধিত মূলধনে প্রায় ২৫০ কোটি টাকা অবদান রেখেছেন।
কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নিয়ম অনুযায়ী, তিনি ব্যাংক থেকে মাত্র ১২৫ কোটি টাকা (শেয়ার মূল্যের ৫০ শতাংশ) ঋণ পাবার যোগ্য।
“এই ধরনের ঋণ একটি ব্যাংকের জন্য ঝুঁকি তৈরি করে যদিও এই ঋণ এখনও খেলাপি হয়নি,” বলেছেন মুহাম্মদ এ (রুমী) আলী, একজন অভিজ্ঞ ব্যাঙ্কার।
“যদি কোন বড় ঋণগ্রহীতা খেলাপি হয়ে যায়, এটি ব্যাংকটিকে দুর্বল করে দেবে। একটি ভাল ব্যাংক সাধারণত এই ধরনের উদ্বেগের কারণে এই ধরনের ঋণের অনুমতি দেয় না,” তিনি বলেছিলেন।
ঋণের প্রবনতা এড়াতে কেন্দ্রীয় ব্যাংক একটি একক এক্সপোজার সীমার নিয়ম চালু করেছে। কিন্তু এসব ব্যাংক নিয়মনীতিকে ফাঁকি দিয়ে বেশ কয়েকটি প্রতিষ্ঠানের নামে ঋণ নিয়েছে।
বাংলাদেশ ব্যাংকের সাবেক ডেপুটি গভর্নর আলী বলেন, “ব্যাংকিং দিক থেকে, কে ঋণের চূড়ান্ত সুবিধাভোগী তা খুঁজে বের করা কঠিন নয়, তাই তাদের সতর্ক হওয়া উচিত।”
সোস্যাল ইসলামী ব্যাংক
সোস্যাল ইসলামী ব্যাংক (এসআইবিএল) অন্যান্য ব্যাংকের পরিচালকদের ১,৭০০ কোটি টাকা ঋণ দিয়েছে এবং এর চেয়ারম্যান বেলাল আহমেদ তাদের ব্যাংক থেকে ঋণ নিয়েছেন। উদাহরণস্বরূপ, এটি ইনফিনিয়া গ্রুপের কয়েকটি সংস্থাকে ১,০৪৯ কোটি টাকা ধার দিয়েছে যার চেয়ারম্যান আহসানুল আলম, যিনি ইসলামী ব্যাংকেরও চেয়ারম্যান।
বিনিময়ে ইসলামী ব্যাংক ইউনিটেক্স গ্রুপের ব্যবস্থাপনা পরিচালক বেলাল আহমেদের দুটি প্রতিষ্ঠানকে ২ হাজার ২২১ কোটি টাকা ঋণ দিয়েছে।
এই পারস্পরিক ঋণ ছাড়াও, এসআইবিএল এস আলম গ্রুপের বিভিন্ন সংস্থা এবং সহযোগী সংস্থাকে ৩,১৯৯ কোটি টাকা ঋণ দিয়েছে। এসআইবিএল চেয়ারম্যান বেলাল আহমেদ ও এস আলম গ্রুপের সাইফুল আলম আত্মীয়।
Unitex গ্রুপের SIBL-এ প্রায় ৪.৫ কোটি শেয়ার রয়েছে। অর্থাৎ ব্যাংকের পরিশোধিত মূলধনে কোম্পানির অবদান ৫০ কোটি টাকার কম। এস আলমের বেশ কয়েকজন আত্মীয়েরও ব্যাংকে শেয়ার রয়েছে এবং ব্যাংকের পরিশোধিত মূলধনে তাদের সম্মিলিত অবদান প্রায় ২৩০ কোটি টাকা।
ইসলামী ব্যাংক
ইসলামী ব্যাংক পারস্পরিকভাবে অন্যান্য ব্যাংকের পরিচালকদের ৪ হাজার ৩৩৩ কোটি টাকা ঋণ দিয়েছে।
এছাড়া এস আলম গ্রুপের বিভিন্ন প্রতিষ্ঠানকে ব্যাংকের ঋণের পরিমাণ দাঁড়িয়েছে ১৪ হাজার ১৬৭ কোটি টাকা।
ইসলামী ব্যাংকে, আহসানুল আলম, যিনি ব্যাংকের চেয়ারম্যান, এবং তার আত্মীয়দের কাছে ব্যাংকের পরিশোধিত মূলধনের ৩৫০ কোটি টাকার সমান শেয়ার রয়েছে।
যেহেতু এস আলম গ্রুপ তার নিজের নামে ইসলামী ব্যাংকে বিনিয়োগ করেনি, তাই গ্রুপের কোম্পানিগুলোকে ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে ব্যাংকের কোনো আইনগত বাধ্যবাধকতা নেই।
অন্যান্য ব্যাঙ্ক
ন্যাশনাল ব্যাংক, আইএফআইসি ব্যাংক, ফার্স্ট সিকিউরিটি ইসলামী ব্যাংক, গ্লোবাল ইসলামী ব্যাংক এবং ইউনিয়ন ব্যাংকে অনুরূপ অনুশীলন ব্যাপক ছিল।
উদাহরণ স্বরূপ ন্যাশনাল ব্যাংক বেশ কয়েকটি কোম্পানিকে ৭,০৮০ কোটি টাকা ঋণ দিয়েছে যাদের মালিকরাও অন্যান্য ব্যাংকের পরিচালক। বেক্সিমকো গ্রুপ, নাসা গ্রুপ এবং এস আলম গ্রুপকে এই ঋণ দেওয়া হয়েছে।
বিনিময়ে সিকদার গ্রুপ আইএফআইসি ব্যাংক, এক্সিম ব্যাংক এবং ফার্স্ট সিকিউরিটি ইসলামী ব্যাংক থেকে ঋণ পায়।
একইভাবে, আইএফআইসি ব্যাংক নাসা গ্রুপ এবং সিকদার গ্রুপকে ১,০৭৫ কোটি টাকা ঋণ দিয়েছে। বিনিময়ে বেক্সিমকো গ্রুপ এক্সিম ব্যাংক ও ন্যাশনাল ব্যাংক থেকে ঋণ পায়।
IFIC ব্যাংক শ্রীপুর টাউনশিপ লিমিটেডকে ১,০২০ কোটি টাকা ঋণ দিয়েছে, যেখানে বেক্সিমকো একটি জয়েন্ট ভেনচার পার্টনার।
সালমান এফ রহমান ও তার ছেলে আহমেদ শায়ান রহমানের কাছে ৭৫ কোটি টাকার ব্যাংকটির ৪ দশমিক ১১ শতাংশ বা ৭ দশমিক ৫১ কোটি শেয়ার রয়েছে।
ফার্স্ট সিকিউরিটি ইসলামী ব্যাংক ২ হাজার ৪৪২ কোটি টাকা ঋণ দিয়েছে।
গ্লোবাল ইসলামী ব্যাংক ও ইউনিয়ন গ্রুপের পারস্পরিক ঋণ ছিল ১,৬১৮ কোটি টাকা।
এস আলমের বেশ কয়েকজন আত্মীয়ের কাছে গ্লোবাল ইসলামী ব্যাংকে ৩০ কোটি শেয়ার রয়েছে, যার অর্থ ব্যাংকে তাদের বিনিয়োগ প্রায় ৩০০ কোটি টাকা। ইউনিয়ন ব্যাংকে এস আলম গ্রুপের ৫৭০ কোটি টাকার শেয়ার রয়েছে।
এসআইবিএল-এর চিফ অপারেটিং অফিসার জাফর আলম বলেছেন, তারা ব্যাংকিং নিয়ম অনুযায়ী সমস্ত ঋণ অনুমোদন করেছেন এবং এস আলম গ্রুপ সহ ঋণগ্রহীতারা বড় ঋণের জন্য যোগ্য।
ইসলামী ব্যাংকের প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা মোহাম্মদ মনিরুল মওলা বলেন, তারা ১৯৯০ সাল থেকে নাসা গ্রুপ এবং এস আলম গ্রুপে বিনিয়োগ করে আসছে এবং দুটি গ্রুপের পারফরম্যান্স চমৎকার ছিল।
সূত্র- দ্য ডেইলি স্টার